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保费几百元,保额数百万,网红“百万医疗险”靠谱吗
加入时间:2018-7-11 8:18:25  来源:经济导报-山东财经网

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◆经济导报记者 戚晨

    最高600万保额,突破医保限制,癌症无免赔,保住院和门诊,进口药报销———某保险公司推出的一款“百万医疗险”打出这样的广告语。
    近段时间以来,“百万医疗险”正成为“网红”。投保人每年只需要支付数百元保费,即可享受少则百万、多则数百万甚至千万元的医疗保障。
    如此低廉的保费,却能享受高额的保障,这样的医疗保险产品究竟靠谱不靠谱?

前后赔了37万

    在微信朋友圈看到某款保额400万元的短期医疗险后,济南市企业职工陈明在2017年年底花费362元购买了这款保险产品。而2018年单位查体,查出陈明的甲状腺有癌变趋势。
    有了医院的病历和确诊通知书,陈明投保的保险公司通过绿色通道在7日内安排了三甲医院的手术。随后,陈明向保险公司提交了相关证明资料申请垫付。保险公司审核通过后,3个工作日内,工作人员上门垫付医药费。
    整个治疗过程,保险公司共计垫付了4次,累计达37万元。
    “当时也是觉得便宜,还有医疗保障,就买了这款产品。没想到赔付迅速,而且赔付金额也是按照合同约定的比例。”陈明向经济导报记者表示。

“高额”确有水分

    同样投过此类高保额医疗险的45岁事业单位职工李萍则表示,她的合同中约定有1万元的免赔额,即如果住院治疗花费不到1万元,则费用由被保险人自行承担。“基本上,生病住院的费用,医保就可以覆盖到,而且短期住院的花费一般也超不过1万元,因此这类保险并不适合所有疾病。”
    李萍认为,职工医保规定的政策范围内住院医疗费用报销比例为85%,居民医保为70%。如果加上大病救助的报销,总报销比例最高可以达到90%以上。而按照“百万医疗险”的约定,是在扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。如此看来,实际补偿与“百万补偿”显然有一定距离。
    李萍认为,得重疾是有概率的,真正把赔付金额拉高到1000万(最高)实际意义不大。因此,购买此类保险不能仅仅“盯”着高额的赔付,而应该认真研究一下合同,到底哪些疾病可以赔付,哪些不在范畴内。
    “一方面由于消费者投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品,在线完成投保;另一方面,无需体检,投保人只需如实填写健康告知即可。因此,‘百万医疗’类短期医疗险产品愈加受到消费者的青睐。”新众安金融健康互联网平台营销总监柯华告诉经济导报记者。
    柯华透露,在服务方面,不少医疗保险把附加的一些绿色通道服务、医疗增值服务也加入了“百万”的范畴,比如预约知名专家门诊、快速提供三甲医院手术预约等,这些服务项目就占了十几万的额度。如此算来,“百万医疗险”的赔付中确实有些水分。

问题在续保等方面

    “尊享e生医疗险17版,保费136元起,最高保额600万元,不限医保,续至80岁”“男性百万高发癌症险,保费6元起,最高保额100万元”……诸如这样的商业推介,在一些保险公司的网站或App平台上醒目可见。
    “此产品保障期多为1年,保费在一两百元之间,保额在百万元之上。可对门诊、住院、手术等费用进行赔付,也可针对社保指定之外的用药给予赔付,主要在网络销售渠道发售。”一位从事过传统保险销售的资深保险销售顾问对经济导报记者表示,目前并没有一款短期医疗险标注能够一直保证续保,某险企针对上线的“百万医疗险”承诺6年保证续保,已是当前市面上的最长时间。
    “虽然对续保做出了约定,即满足条件的消费者在保险期满时可以申请继续投保,但问题在于续保的条款和费率可能会跟前一保险期间不同。”上述资深保险销售顾问透露,不少互联网保险公司用短期健康险的概念,偷换了长期健康险的概念,在宣传方面存在误导。
    经济导报记者在调查中发现,目前“百万医疗险”暴露出的问题,主要集中在续保、免赔额等方面。
    柯华认为,随着投保人年龄增加,其患病风险概率也在上升,险企可以通过产品大幅涨价来规避这一风险,甚至下架相关产品,这就使得消费者面临无法续保的风险。

市场需求有“痛点”

   “尽管险企通过提高赔付限额提升了产品的吸引力,但多数‘百万医疗险’规定必须在公立医院就医,且费用是发生在一年内的,因此实际发生百万、千万医疗费用的概率并不高。”保险专家齐林对经济导报记者表示,“从这个角度看,超高保额只是一个噱头。”
    齐林认为,“百万医疗险”的目标客户群体其实是收入稳定的人群,他们在医保之外急需这样高性价比的产品去覆盖医疗风险。
    “如今,微创、靶向治疗等新型医疗技术的发展,使得医疗费用大幅上升。像一些癌症,一年的各种治疗费用加起来,很可能会超过100万元。”柯华认为,选择“百万医疗险”的投保人更多是想买一份心安。
    “‘百万医疗险’大多由互联网保险公司推出,这也是此类公司一贯的市场打法———找准市场需求痛点,以低保费、高保额吸引那些有保险需求却纠结于高保费的中青年群体。”中国新经济发展研究院金融学院副院长何英盛对经济导报记者表示,这类产品走红背后是居民对看病贵的忧虑,以及对于当前医疗类保险保费高、保额低的不满足。

降低对它的期望值

    随着我国中等以上收入群体消费升级需求的持续扩大,医疗险市场迈入高速发展阶段。众安保险调研数据显示,2015到2017年,中端医疗险市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元,占当年健康险市场的比例由0.2%猛升至1.8%。
    而针对“百万医疗险”的出现,近期银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,对“百万医疗险”提出具体监管意见,明确禁止保险公司在设计这类保险时,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念夸大产品功能,扰乱市场秩序。
    那么,消费者该如何选择?柯华建议,一般来说,重疾险、医疗险、意外险、定期寿险可谓基础保障“四大件”。从健康险市场来说,刚需产品应该是具备直付或垫付医疗费用功能的医疗险。至于“百万医疗险”,需要从实际出发,降低对它的期望值。
    山东新华律师事务所律师孙伟告诉经济导报记者,在投保“百万医疗险”时,首先要选择正规网站和互联网渠道,认真阅读保险条款和投保须知等;同时要评估自身保险需求,不要只看重保额高低,还须认真了解拟投保产品的保障范围、期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容。




编辑:行者

 

 

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